Vineri crește IRCC și odată cu el ratele a 450.000 de români

Banca Națională a României urmează să anunțe vineri noua valoarea a IRCC (trimestrial), indicele de referinţă pentru creditele consumatorilor reglementat de OUG 19/2019 și atribuit creditelor acordate după mai 2019.

Indicele IRCC este de două feluri, zilnic și trimestrial.

IRCC zilnic se calculează de BNR în fiecare zi și reprezintă media ponderată (cu volumele tranzacțiilor) a ratelor de dobândă ale tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară. La nivel de zi, IRCC a, înregistrat și el creșteri în ultimele luni, odată cu ROBOR la 3 luni. Astfel, în trimestrul al doilea, aprilie-iunie, IRCC zilnic a avut o valoare minimă de 2,16% și o valoare maximă de 5,16%.

IRCC trimestrial, cel folosit la credite, se stabilește drept media aritmetică a valorilor IRCC zilnice comunicate pentru trimestrul anterior (se iau in considerare toate zilele lucrătoare din trimestru), urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor.

Noua valoare este publicată de BNR în ultima zi lucrătoare a trimestrului.

Drept urmare, pe 30 septembrie, indicele trimestrial IRCC va afișa o valoare de 4,06%, în creștere de la 2,65%, potrivit calculatorului Cursbnr.ro Potrivit Economica.net, aproximativ 450.000 de români au credite cu indicele de referintă IRCC.

Rate ROBOR versus rate IRCC

Dobânda unui credit cu dobândă variabilă este compusă din marja fixă a băncii, de obicei între 2-3%, și indicele IRCC sau ROBOR.

În prezent, cei cu ROBOR au dobânzi de 10-11%, după ce indicele la 3 luni a atins 8,14% la începutul lunii august, iar după mesajul guvernatorului BNR Mugur Isărescu a scăzut, dar se menține în intervalul 7,9-8%.

Cei care au indicele IRCC  au în prezent dobânzi cuprinse între 4,65 și 5,65%. De săptămâna viitoare, odată cu recalcularea ratelor după modificarea IRCC, dobânzile variabile vor crește la valori între 6,06% și 7,06%.

Ce opțiuni au românii cu credite cu dobândă variabilă

Românii care au rate cu dobândă variabilă au opțiunea de a rămâne la ROBOR, care pare că s-a stabilizat, aflându-se de aproape șase săptămâni la aceeași valoare. Cu toate acestea, valoarea actuală este destul de mare și nu se știe când va scădea sau dacă va scădea în viitorul apropiat, având în vedere că dobânda de referință a BNR a crescut recent (august) la 5,5%.

În același timp, clienții pot trece de la ROBOR la IRCC. Trecerea se face pe baza unei cereri depuse la bancă. Cei cu credite Noua Casă au nevoie și de acordul Fondului de Garantare. Deși băncile nu sunt obligate să accepte trecerea, rar există cazuri de respingere a cererii. Este important de menționat că un client care trece de la ROBOR la IRCC nu poate face trecerea înapoi.

Avantajul IRCC este că se calculează ca medie aritmetică a valorilor zilnice, ceea ce ajută la evitarea vârfurilor în calculul ratelor. Spre deosebire, ratele dependente de ROBOR se stabilesc la valoarea ROBOR la 3 luni din ziua recalculării. Totodată, chiar și după creșterea la 4,06%, nivelul IRCC va fi sub cel al ROBOR. Cu toate acestea, și această valoare poate crește dacă mai crește nivelul dobânzii de referință BNR.

O altă opțiune este refinanțarea creditului cu dobândă variabilă într-un credit cu rată fixă. Avantajele sunt reprezentate de siguranța financiară, întrucât rata va fi fixă pe un anumit număr de ani. În prezent, majoritatea ofertelor din piață pentru credite cu dobândă fixă sunt de 5 ani, însă există și variante de 7 ani sau chiar 10 ani. Dezavantajele sunt reprezentate de costurile imediate, care pot ajunge la câteva mii de lei, întrucât se reiau o serie de formalități ca la momentul accesării creditului.

Evoluția IRCC de la lansare

La lansare, în mai 2019, IRCC trimestrial a avut o valoare de 2,36%. Au urmat două trimestre când indicele s-a situat în jurul valorii de 2,6%, apoi scăderi treptate până la 1,08%, în octombrie 2021.

Începând de atunci, IRCC a crescut în fiecare trimestru, până la 2,65% – valoare calculată pentru trimestrul 1 din 2022.

Valoarea pe care BNR o va anunța vineri, de 4,06% reprezintă recordul absolut al indicelui de la lansare și până în prezent.